Boussole Patrimoine
Protéger ses proches — famille, conjoint, enfants
Protégez votre conjoint, vos enfants, vos parents. Assurance-vie, prévoyance, assurance décès-invalidité, contrat Madelin. Par Binnur ALKAN, CIF à La Réunion.
Protéger ceux qu'on aime, c'est anticiper les coups durs. Trop de cadres pensent que leur mutuelle d'entreprise suffit — elle couvre rarement plus de 2 à 3 ans de salaire en cas de décès. Pour un cadre à 80 000 €/an, cela représente à peine 240 000 €, soit 3-4 ans de sécurité pour sa famille.
🛡️Protéger son conjoint
Le régime matrimonial : votre première protection. Communauté universelle avec clause d'attribution intégrale = conjoint hérite de tout sans droits. Attention : non adapté aux familles recomposées.
Donation au dernier vivant : augmente la part du conjoint survivant au-delà du minimum légal.
Assurance-vie avec clause bénéficiaire : l'outil le plus flexible. Clause nominative ou générique. Ne jamais laisser une clause vide.
Assurance décès-invalidité : couvre le crédit immobilier. Vérifiez la quotité assurée (100 % par tête pour un couple).
🛡️Protéger ses enfants
Assurance-vie avec clause enfants : désignez nominativement vos enfants, ou utilisez le démembrement de clause (conjoint usufruitier, enfants nus-propriétaires).
Donation avec réinvestissement (pacte adjoint) : exonération 31 865 € par grand-parent et petit-enfant.
Rattachement au foyer fiscal : enfant étudiant jusqu'à 21 ans (25 si études). Demi-part ou part supplémentaire. Préparer les études →
👤Prévoyance pour les indépendants et TNS
La protection sociale des TNS est souvent insuffisante. Indemnités journalières plafonnées, rente invalidité faible.
Solution : le contrat Madelin. Cotisations déductibles du bénéfice. Couvre arrêt de travail, invalidité, décès.
Assurance homme-clé : pour l'entreprise dépendant d'une personne indispensable.
Exemple — Karim, chirurgien-dentiste, 120 000 €/an :
- Sans prévoyance : ~1 500 €/mois en cas d'invalidité
- Avec Madelin (3 600 €/an déductibles) : 5 000 €/mois + capital décès 300 000 €
- Coût net après déduction (TMI 41 %) : 2 124 €/an
✨ En résumé
- ✓Sans prévoyance : ~1 500 €/mois en cas d'invalidité
- ✓Avec Madelin (3 600 €/an déductibles) : 5 000 €/mois + capital décès 300 000 €
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