Comment constituer un capital pour les études de vos enfants ?
Vous souhaitez préparer les études de vos enfants ? Les aider à acheter leur premier logement ? Financer le permis de conduire ? Acheter la voiture ? À payer les frais de scolarité ? Les aider à se lancer dans la vie active ? Prenez contact pour en savoir plus.
Quand on est parent, on se préoccupe souvent de l’avenir de son ou ses enfant(s). Vous souhaitez aider votre enfant à financer ses études, à démarrer dans la vie active ou à l’aider à acheter sa résidence principale. Pour information, financer les études supérieures d’un enfant coûte en moyenne 55 000 € pour 4 ans, sans bourse (logement, alimentation, transports, etc.). Ce montant peut être majorée par les frais de scolarité. Il est important d’anticiper un capital afin de réduire la charge mentale de vos enfant, futurs étudiants. Pour que votre enfant se concentre au mieux dans les meilleures conditions sur son avenir sans se soucier d’un budget pour financer ses études. Par exemple, en démarrant les études sans contracter un prêt étudiant ou sans devoir travailler à côté selon le cursus choisi. Construire une épargne au plus tôt pour son enfant, c’est lui permettre de lui donner la liberté de choisir son avenir. Préparer les études des enfants est un objectif qui ressort souvent dans les objectifs de vie des particuliers.
Pour les parents, il est important de construire très tôt une épargne afin de pouvoir financer les études des enfants. Durant les études, il y a différents frais comme les frais de scolarité selon si l’enseignement est public ou privé, l’ordinateur l’outil indispensable, l’alimentation, le logement, le transport, voir une année à l’étranger ou d’autres dépenses de la vie courante.
Livrets et Plan épargne logement et intérêts ?
Peu importe le livret (ou livrets) choisi pour placer le capital pour votre enfant, il convient tout de même qu’épargner pour l’avenir de ces enfants est une bonne prévoyance. Les livrets et les plans épargne logements (PEL) généralement ouverts pour vos enfants peuvent être une fausse bonne idée si vous souhaitez épargner sans jamais toucher à cette somme. Pour rappel et actuellement, le livret A est à 3% avec un plafond de 22 950 €, le livret jeune à au moins 3% avec un plafond de 1 600 € jusqu’au 31 juillet 2023 et pour ce qui est du PEL, on est à 2%. L’augmentation de ces taux en début d’année 2023 a égayé bon nombre de personnes. Cependant, si on prend en compte l’inflation, les taux d’intérêt du livret A, du livret Jeune et du PEL peinent à combler l’inflation.
Toutefois, si vous avez prévu de piocher dans cette épargne pour des cadeaux de Noël, pour des activités sportives ou autres, dans ce cas-là, épargne dans des livrets peut être une bonne idée (et encore que…). Si l’horizon de cette épargne se présente dans les cinq ans, il est préférable d’opter pour un livret, dans le cas contraire d’autres solutions de placements vous aideront à fructifier au mieux le capital pour cet objectif.
Assurance vie
Un contrat d’assurance vie reste le portefeuille le plus souple et flexible pour une épargne. Il existe différents types de gestion dans un contrat d’assurance vie. Le contrat peut se composer de fonds euros comme d’unités de compte souvent conseillées pour anticiper les études. Il est essentiel de bien choisir les unités de compte car ce sont ceux qui peuvent apporter un rendement intéressant selon l’horizon d’investissement. Ceux-ci peuvent être des actions, des parts sociales d’immobilier ou autres types de classes d’actifs. Il existe différents portefeuilles dans les contrats d’assurance vie selon le profil de risque. À cause de l’inflation et de sa rentabilité faible et sous réserve que l’horizon d’épargne soit sur un moyen-terme, les fonds euros d’un contrat assurance vie restent un choix médiocre pour optimiser le placement pour le futur étudiant.
Quand l’enfant devient étudiant ou majeur, il est possible de racheter le capital afin de financer ses études, ou de sortir en rachat partiel programmé selon la stratégie d’investissement pour continuer à fructifier le capital épargné. Si l’argent épargné reste plus de 8 ans sur le contrat d’assurance-vie, votre enfant célibataire a droit à un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple marié ou pacsé) sur les produits générés, au delà, il sera imposé sur le montant des produits générés. L’assurance vie reste une épargne à fiscalité privilégiée, bien qu’on soit imposé, la fiscalité reste faible. Cependant, l’assurance vie requiert une stratégie à moyen-long terme adaptée à la situation des parents et selon l’âge des enfants. Il convient d’avoir des conseils sur votre objectif afin d’adopter et adapter une stratégie pour l’avenir de votre enfant.
Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le Plan Epargne Retraite (PER) est une option intéressante pour les parents qui souhaitent aider leurs enfants à financer leur future résidence principale. Il peut offrir des avantages plus importants que le Plan Epargne Logement (PEL), notamment une fiscalité plus avantageuse. Le PER fonctionne comme un contrat d’assurance-vie, mais les fonds ou « unités de compte » sont bloqués et ne peuvent être débloqués que sous certaines conditions, dont l’achat d’une résidence principale.
Lors du choix des fonds de votre plan, il est important de tenir compte de votre profil de risque, de votre horizon de placement, de vos objectifs de vie et de votre situation actuelle. Avec une réflexion approfondie et une planification stratégique, le PER peut être un outil pertinent pour assurer votre sécurité financière et celle de votre famille.
Investissement immobilier
L’investissement immobilier est une autre solution pour préparer l’avenir de ses enfants. L’immobilier est une valeur refuge. D’autant plus, si on peut le faire sans augmenter sa fiscalité. Les villes étudiantes sont souvent des villes à forte attraction locative donc des zones tendues. Vous pouvez aussi acheter un bien maintenant avec l’effet de levier du prêt et selon s’il est pertinent avec l’effet de levier de la fiscalité en profitant des dispositifs fiscaux qui permettent de répondre à une problématique de logements en France en incitant les particuliers à investir dans l’immobilier. Ensuite, le bien peut être loué à un étudiant ou un ménage selon la typologie de la location pour diminuer les frais tout en construisant son patrimoine. L’investissement locatif peut avoir rendement significativement plus intéressant qu’un livret simple. Autrement dit, il peut être intéressant d’acheter soit avec le dispositif Pinel soit avec le dispositif loueur meublé non professionnel (LMNP). Vous pouvez déléguer la gestion de votre bien immobilier si vous souhaitez gagner du temps et être plus serein.
Les parts sociales de Société Civile de Placement Immobilier (SCPI)
Investir dans une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) est un moyen de plus en plus répandu d’investir dans l’immobilier sans avoir à acheter le bien lui-même. Ces parts peuvent être achetées au comptant, à crédit ou en partie. Les Sociétés Civile de Placement Immobilier sont donc plus accessibles et plus souples que les investissements immobiliers traditionnels, car l’acheteur peut choisir exactement le montant qu’il souhaite investir, au lieu d’être limité par le coût du bien.
De plus, un investissement en SCPI permet aux particuliers d’accéder à des segments du marché qui leur seraient autrement inaccessibles en raison de coûts prohibitifs ou d’autres obstacles qui peuvent avoir un rendement plus intéressant que de l’immobilier classique. L’investissement dans une SCPI est également un excellent moyen pour les investisseurs de diversifier leur portefeuille, car les parts sont généralement détenues par de nombreux acheteurs différents. La stratégie de la SCPI consiste à sélectionner des biens de grande qualité et à gérer les stratégies de location et d’achat/revente en vue d’une rentabilité maximale.
Le choix de la bonne SCPI dépend des objectifs de chaque investisseur et de sa situation financière, y compris fiscale. Votre impôt peut déterminer la pertinence de cette solution pour épargne votre argent. Les investisseurs reçoivent des mises à jour régulières sur les performances de leur portefeuille, telles que les taux de location, les taux d’occupation et les achats ou ventes en cours. Grâce à ces informations, il est plus facile que jamais pour les investisseurs de prendre des décisions éclairées qui profitent à leur santé financière à long terme.
Votre foyer fiscal
Un autre élément doit être pris en compte. Votre impôt. Les parents se posent fréquemment la question s’il est intéressant de sortir son enfant du foyer fiscal. Cela dépend du nombre, de l’âge, de la situation de vos enfants et de l’aide financière apportée à votre enfant. Boussole Patrimoine peut vous aider à mieux vous projeter selon les différents scénarios.
En clair, les conseils apportés pour cet objectif peuvent aussi répondre à d’autres objectifs. Il est important de savoir quels conseils peuvent permettre d’avoir un capital pour les études de vos enfants. Les préconisations apportées vous seront expliquées de façon pédagogique afin de comprendre la pertinence de ces choix. Pour cela, il est essentiel d’étudier votre situation familiale, professionnelle, patrimoniale et fiscale dans le but de trouver les meilleures solutions adaptées à vos objectifs et les articuler ensemble. Nous serons amenés à se rencontrer chaque année afin de s’assurer que les solutions mises en place soient toujours orientées vers vos objectifs.
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