Avoir des compléments de revenus en investissant
Vous souhaitez avoir un complément de revenus afin de maintenir votre confort en cas de baisse de revenus ? Pour construire votre patrimoine ou afin d’améliorer son niveau de vie ? Le salaire ne suffira pas à cotiser pour la retraite, aimeriez-vous compléter votre retraite ? Il existe plusieurs solutions.
Quelles sont les différentes façons de compléter ses revenus en investissant son argent ?
Il y a différentes façons d’avoir un complément de revenus en plus de son activité tout en construisant son patrimoine, mais quelle est la meilleure solution adaptée à sa situation et ses objectifs ? Il est important de déterminer pourquoi vous souhaitez un complément de revenus et pour quand. La raison peut être pour la retraite, pour anticiper une baisse de salaire, une baisse de son activité, pour améliorer son style de vie, pour protéger sa famille, pour transmettre, etc… Il n’existe pas une solution qui répond à tous ces objectifs. Ce qui marche pour un objectif ne fonctionnera pas pour l’autre. Chaque solution a ses avantages.
Il est vrai qu’avec internet, nous avons accès à une grande source d’informations sur différents sites ou plateformes, mais avec cette masse d’informations, êtes-vous sûrs de la véracité de l’information et de la pertinence de la solution concernant votre objectif et votre situation ? Avec la vente en ligne de certaines formations, même si certaines peuvent être de bonne qualité, pensez-vous avoir le temps d’appliquer la formation en plus de votre travail ? Vous sentez-vous noyés dans cette masse d’informations qu’on trouve sur Internet ? Vous êtes-vous replié vers des solutions comme des livrets qui vous permettent de générer un minimum d’euros ?
L’achat d’immobilier pour de l’investissement locatif est la solution la plus connue pour avoir un complément de revenus. Cette classe d’actifs reste une valeur refuge et peut être beaucoup plus rentable qu’un livret simple avec un rendement convenable selon votre budget. Cependant, elle doit répondre à une stratégie de location selon la localisation. Afin d’optimiser cette stratégie d’investissement et agrandir de façon considérable votre patrimoine, il est intéressant voire essentiel d’utiliser l’effet de levier du crédit. Ce dernier dépendra de votre capacité de financement. Acheter un bien avec travaux ou sans travaux est une autre question à se poser. Faire des travaux peut avoir un impact intéressant sur votre fiscalité et à terme sur votre revenu mais cela peut ne pas s’adapter à la situation et à la sensibilité de chacun. Or, il y a différentes façons d’investir dans l’immobilier, l’investissement locatif vide et l’investissement locatif meublé et tout particulièrement la location meublée non professionnelle. De plus, d’autres solutions, financières, peuvent être intéressantes selon vos objectifs et les horizons d’investissement, l’assurance vie ou le plan épargne retraite.
Les effets de levier: le prêt et la fiscalité
Enfin, il faut savoir qu’afin d’optimiser vos investissements, il est important de faire appel à l’effet de levier du prêt et l’effet de levier de la fiscalité dans le locatif qui permettent de générer du rendement en réduisant la fiscalité. En plus, l’argent de votre revenu locatif permettra de rembourser en partie votre crédit.
Beaucoup de personnes souhaitent éviter de faire un prêt (hors convictions religieuses) pour la simple de ne pas vouloir s’endetter. Or, quand on crée de l’actif (un revenu locatif) en générant du passif (crédit), il ne faut pas voir cela comme de l’endettement mais comme une création de valeur de façon plus rapide. Vous générez des revenus plus rapidement au plus tôt possible.
Autre idée concernant le crédit quand on investit dans l’immobilier, plus la durée du crédit est longue plus c’est intéressant pour vous. Ce n’est pas le coût total du crédit qu’il faut considérer mais la mensualité générée si celle-ci est bien adaptée à votre effort d’épargne. Le fait d’emprunter sur une longue durée permet d’avoir une plus petite mensualité avec une plus grande enveloppe d’emprunt et en parallèle vous optimiser l’intérêt de votre assurance décès invalidité dans le temps, qui est une bonne prévoyance pour votre famille. Pour finir sur les effets de levier, il convient de s’intéresser à votre fiscalité, à vos possibilités de carrière, à un potentiel projet d’enfants, car ces détails vont nous permettre de mieux cerner vos objectifs, et de mieux vous conseiller sur la pertinence des solutions.
L’investissement immobilier
La location meublée non professionnelle (LMNP) est souvent idéale pour un premier investissement. La LMNP étant considérée comme une activité commerciale, elle permet d’amortir son bien sur une longue durée. Il peut s’agir de logements meublés neufs ou anciens. Il est possible de faire de la location meublée partout mais tout le monde ne loue pas un appartement ou une maison meublée. Elle répond donc à un besoin d’une certaine typologie de locataires (ex: étudiants, touristes). Il est donc important d’acheter un bien en LMNP en connaissance de cela. Il est donc important d’évaluer la localisation du bien pour voir si le bien est adapté à une location pour étudiants par exemple. Dans cet exemple, le domicile de l’étudiant doit être situé à proximité d’écoles ou d’universités et bien desservi par les transports en commun. Certains investisseurs louent le logement à un étudiant à l’année et l’été à des touristes, ce qui permet d’augmenter la rentabilité de votre bien.
L’investissement locatif nu ou vide, est une solution dont la rentabilité peut être réduite par la fiscalité qu’elle génère. Celle-ci est déterminée par vos revenus (salaire, dividendes, commerciaux, fonciers, agricoles,). Selon votre situation, il sera intéressant de passer par un bien avec travaux ou sans travaux. Il existe des dispositifs fiscaux qui vous permettent de réduire à la fois votre fiscalité tout en investissant dans le locatif vide, le plus connu étant le dispositif Pinel. Tout comme la LMNP, la pertinence de l’investissement en dispositif Pinel réside dans son emplacement et sa localisation. Certains dispositifs fiscaux permettent de construire son patrimoine en réduisant son imposition afin de répondre à un besoin de logement en France. Le revenu du locataire doit respecter un certain plafond et y vivre en tant que son domicile.
La Société Civile de Placement Immobilier
Il existe une autre façon de placer son argent dans l’immobilier de façon indirecte. L’acquisition de parts sociales dans une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) permet de percevoir des loyers. L’acquisition de ces parts sociales peuvent se faire comptant, à crédit ou en démembrement. Cela reste plus souple et accessible que l’immobilier direct car l’acquéreur fait le choix du montant à investir alors que dans l’immobilier classique, le montant à placer est défini par la valeur du bien. La Société Civile de Placement Immobilier ou autrement appelé « pierre-papier » permet d’avoir accès à une typologie d’immobilier non accessibles pour un particulier. De ce fait, l’investisseur peut diversifier son patrimoine. Le parc immobilier appartient à différents acquéreurs par le biais de parts sociales donc cela permet de mutualiser les risques. La stratégie de la SCPI réside dans le choix du parc, dans sa gestion de location et sa stratégie d’achat-revente. Le choix de la SCPI, quant à elle, réside dans vos objectifs, votre situation et fiscalité. Vous êtes informés tous les trimestres des achats ou des ventes en cours, du taux d’occupation financier, le pourcentage de biens loués, etc.
Le placement financier
Il existe des produits financiers qui peuvent compléter vos revenus sous forme de rentes. L’assurance vie est une solution souple et flexible qui permet donc d’adapter à tous types de profils et objectifs. L’argent épargné peut être retiré quand vous le souhaitez soit en capital (rachat partiel libre ou total) soit en rentes (rachats partiels programmés). Elle reste un placement à fiscalité privilégiée.
Quant au Plan Épargne Retraite individuel (PER) moins flexible et souple que l’assurance vie permet lui aussi de sortir l’argent épargné en rentes. L’avantage de celui-ci c’est qu’il est possible de déduire fiscalement l’argent épargné (plafonné) ce qui peut le rendre plus rentable qu’un contrat d’assurance vie avec des fonds en unité de comptes équivalents.
En résumé et comme souligné à plusieurs reprises, ce qu’il faut absolument prendre en compte pour trouver les produits qui vous permettront de construire votre patrimoine, ce sera votre fiscalité, elle est déterminante pour évaluer la rentabilité et le choix du type d’investissement. Il est donc important d’étudier votre situation pour étudier la pertinence de la solution ou des solutions.
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LMNP
La location meublée et plus précisément la location meublée non professionnelle peut permettre d’investir sans augmenter sa fiscalité, dans de logements meublés neufs ou anciens. Cet investissement doit se faire stratégiquement car elle ne peut se faire dans toutes les villes et répond à un besoin selon une typologie de population (ex : étudiants).
L’assurance-vie
L’assurance vie est l’épargne préférée des Français. Il s’agit d’un contrat d’épargne souple et peut être adapté à chacun selon ses objectifs variés sur du moyen/long terme et son profil au risque. Il est possible d’effectuer des versements libres, des versements programmés de la même façon pour les rachats, ils peuvent être libres et programmés.
Le Plan Epargne Retraite
Le PER vient en remplacement des différents produits d’épargne retraite : PERP, PEE, PERCO, Madellin, etc… L’objectif de ce changement est de simplifier le système d’épargne retraite pour les transferts notamment. Il s’agit d’une épargne à long terme car comme son nom l’indique, l’objectif est d’épargner pour la retraite pour anticiper la baisse de revenus.
SCPI
La Société Civile de Placement Immobilier ou autrement appelé « pierre-papier » vous permet d’investir dans l’immobilier par le biais de parts sociales de la société. En acquérant des parts sociales, vous obtenez un loyer au prorata de vos parts, ce qui vous permet d’avoir un revenu en complément grâce à du locatif. L’avantage de ce type d’investissement immobilier, c’est que l’investissement immobilier devient accessible pour tous car le minimum de parts à acquérir reste accessible.
Le dispositif Pinel
Il permet en utilisant l’effet de levier du prêt et de la fiscalité de construire son patrimoine. Dans un premier temps, vous réduisez votre fiscalité et au terme de votre prêt, vous avez un complément de revenus. Cette solution est pertinente pour une partie de la population. Elle dépend de votre fiscalité, votre capacité d’emprunt et de vos autres objectifs.
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